民间借贷的合同效力按照《合同法》第五十二条和最高人民法院《合同法解释二》（法释[2009]5号）第十四条的规定认定。

    在自然人与非金融企业之间的借贷中，企业将借贷资金用于合法生产经营活动，且不构成集资诈骗、非法吸收公众存款等金融犯罪活动的，不宜认定借贷合同无效。

    法律依据：

    《合同法》第五十二条（无效合同）

    有下列情形之一的，合同无效：

    （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；

    （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；

    （三）以合法形式掩盖非法目的；

    （四）损害社会公共利益；

    （五）违反法律、行政法规的强制性规定。

    《合同法解释二》第十四条

    合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。

    下列民间借贷行为无效：

    （1）以“标会”等形式向不特定多数人非法筹集资金的行为；

    （2）以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄”等从事的借贷行为；

    （3）其他违反法律、行政法规强制性规定的借贷行为。

    民间借贷行为涉嫌集资诈骗、非法设立金融机构等犯罪行为的，按照《非法金融业务活动和非法金融机构取缔办法》、《国务院办公厅关于依法惩处非法集资有关问题的通知》的规定处理。

    非金融企业开展的下列借贷行为有效：

    （1）依照法律规定的条件和程序募集资金的；

    （2）为企业的生产经营需要向特定的自然人进行的临时性小额借款；

    （3）企业非以获取高额利息为目的，临时向自然人提供的小额借款。